“个人保险是什么？”这个问题，我经常听到，但每次回答，感觉都不太一样。很多人一听保险，脑子里就浮现出推销的画面，或者觉得那是骗人的。其实，它没那么复杂，也没那么吓人。简单来说，就是咱们自己花钱，给自己买个“万一”的保障。

为什么需要“万一”？

说实话，人活着，谁能保证一辈子顺风顺水？身体健康是zuida的本钱，但有时候，这本钱说没就没。我见过太多因为一场大病，家庭顶梁柱轰然倒塌的例子。年轻的时候，你可能觉得离死亡、离疾病都很远，那都是别人的事。但保险这东西，恰恰是你最不需要的时候，它能给你撑把伞；你觉得最不需要的时候，它可能就已经在你背后筑起了一道墙。

我最早做这行的时候，很多客户一来就问，有没有那种“只赚不赔”的。我总得耐着性子跟他们解释，保险不是投资，它首要的功能是风险转移。当然，现在也有很多跟理财挂钩的保险，但如果你连最基本的风险都没覆盖到，就去追那些收益，那真是捡了芝麻丢了西瓜。

想想看，一场突如其来的意外，或者确诊一场重大疾病，动辄几十万甚至上百万的医疗费，这笔钱从哪里来？你平时省吃俭用攒的积蓄，可能一次就掏空了。更别说，万一你因此丧失了劳动能力，那后续的生活费、孩子的教育费，该怎么办？这个时候，一纸保险合同，就能给你的家人提供一笔及时且相对充足的资金，让他们不至于在失去你的同时，还失去生活的基础。

个人保险的几大“门道”

说到个人保险，不能不提它的几个主要类型，虽然听起来有点专业，但其实道理很简单。首先是 意外险 ，这是最容易理解的，就是因为意外伤害导致的死亡、伤残或者医疗费用，它都能赔。比如，走在路上被车撞了，或者在家不小心摔断了腿，这都属于意外。

然后是 健康险 ，这个范围就广了，里面又细分出好几种。最常见的，也是大家最关心的，就是 重疾险 。一旦确诊了合同里约定的重大疾病，比如癌症、心肌梗塞这些，保险公司就一次性赔付一笔钱，这笔钱你可以用来治病，也可以用来弥补因病收入的损失。这笔钱很关键，它不是让你去“治好病”，而是让你有钱去“治病”，或者在治病期间，让家里能继续运转。

还有 医疗险 ，这个和重疾险不太一样。医疗险是报销型的，你生病花了多少钱，符合合同约定的话，保险公司就按比例报销。像我们经常听说的百万医疗险，就是针对高额医疗费用的，它能覆盖很多社保报不了的费用，而且保额特别高，能达到几百万。但要注意，医疗险通常是消费型的，一年一交，当年有效，而且有免赔额，一般是几千块，超过这个数才能开始报销。

当然，还有 寿险 ，也就是人寿保险。寿险的赔付，说白了，就是当你身故或者全残的时候，给你的家人留下一笔钱。有人说，我还年轻，身体好，为什么要买寿险？我的想法是，如果你是家里的经济支柱，一旦你不在了，你的家庭经济可能会陷入困境，那寿险就是你给家人最后的承诺和保障。

别被“套路”吓住，实操中遇到的那些事

我记得有个客户，姓王，当时他爱人刚生了孩子，家里添了新成员，他觉得挺有成就感的，就想给家里买点保障。他听别人说，保险公司都有“套路”，说什么“买得越多赔得越少”，我当时就陪着他，从最基础的意外险开始讲。他问了我好多问题，比如“我得了癌症，保险公司会不会不给我赔？”“那个医疗险，万一我住进ICU，能不能全报？”

这都是很正常的疑问，也是我经常要面对的。对于“会不会不给赔”，我通常会强调， 个人保险是什么 ，它的核心是诚信合同。只要你如实告知健康情况，并且在保险合同生效后，确诊了合同约定的疾病或原因，保险公司是必须按合同约定赔付的。当然，也有因为故意隐瞒病史，或者一些不属于保障范围内的原因，导致拒赔的，但那属于个别情况，不能以偏概全。

对于“ICU能不能全报”，我解释说，百万医疗险的特点就是保额高、报销范围广，但它的保障额度往往是有一个上限的，而且大部分医疗险都会约定一个免赔额。所以，虽然它能覆盖绝大多数高额医疗费用，但也不是说“无限量”的。关键还是要看具体的保险条款，不能想当然。

我也遇到过客户，为了省钱，把一些重要的健康告知事项含糊过去，结果出险了，才知道麻烦大了。这就是为什么我说，买保险一定要如实告知，别抱侥幸心理。保险公司不是慈善机构，它们也是商业运作，合同是双方的约定，一旦违约，吃亏的往往是自己。

“买多少”比“买什么”更重要？

很多人纠结于买哪种保险，哪个公司的产品好。我倒觉得，在明白 个人保险是什么 的基础上，先解决“买多少”的问题，可能更重要。简单讲，你每个月或者每年能承受多少保费？这份保险要能覆盖你家庭多少年的生活开销？以及，它要能解决你最主要的风险是什么？

比如，你如果是一家老小都指望你一个人赚钱养家，那你的寿险和重疾险保额就应该相应提高。如果你是单身，或者配偶也有稳定的收入，那你的保障重点可能就会侧重在自己身上，比如一份不错的医疗险，加上一份能应对意外的意外险。

我见过很多客户，一上来就说要买最贵的、保额最高的，听起来好像很有规划，但仔细一问，大部分是出于“面子”或者跟风。结果买回来一堆不适合自己的产品，保费交着压力很大，真遇到事了，发现能赔的没几样，或者赔的钱不够用。这反而失去了保险的意义。

别让“小钱”变成“大麻烦”

我一直觉得，买保险，其实是在为未来的自己和家人“省钱”。这话听起来有点反直觉，但想想看，一场大病，可能就能让你多年的积蓄付之一炬，甚至背上债务。而一份合理的保险，年缴的保费，相比于你可能要承担的风险，那绝对是“小钱”。

这就像开车要系安全带，坐飞机要买延误险一样，不是说一定会出事，但一旦出了事，它就能发挥关键作用。对于 个人保险是什么 ，我的理解就是，它是我们面对不确定性时，一种主动的、理性的风险管理工具。

在我看来，没有最好的保险，只有最适合的保险。了解自己的需求，清楚 个人保险是什么 ，然后根据自己的经济能力，一步一步来配置，才是最稳妥的做法。别怕问问题，也别怕麻烦，毕竟，这是关系到自己和家人未来生活的大事。