“有什么可以贷款”，这个问题看似简单，背后其实牵扯到太多现实的考量，也容易让人陷入信息迷雾。尤其是在当下，各类贷款产品层出不穷，监管也在变化，不少朋友一上来就问“有什么能贷”，其实更关键的是“我能贷到什么，以及怎么贷才合适”。

先搞清楚，你为什么需要钱？

很多人问这个问题，往往是因为急着用钱，但很少有人停下来想想，这笔钱到底是要用来干嘛。是生意周转？还是个人消费？抑或是房贷、车贷这种大额的？不同的用途，匹配的贷款产品和渠道，甚至是利息、还款方式，都会大相径庭。

比如，做小生意的急需一笔流动资金，可能就需要一个灵活的、能随借随还的周转贷，金额不大，但关键是快。要是想买房，那肯定是和银行打交道，走一套流程更严谨的抵押贷款。前段时间有个客户，做服装生意的，急需一笔钱进货，结果听人介绍去贷了那种“短期高息”的，最后利息支出远远超出了预期，而且手续费、服务费各种名目也冒出来不少，弄得现金流压力特别大。事后才跟我说，要是早点来咨询，我们或许能帮他规划一个银行的经营性贷款，虽然前期资料多点，但长期来看成本会低很多。

所以，在我看来，想清楚“用钱的目的”是第一步，也是最重要的一步。

我们能接触到的“贷款”大概有哪些？

刨除那些不太规范或者风险极高的所谓“黑口子”，正规渠道的贷款，大概可以这样梳理一下：

个人消费贷款

这是最常见的。很多银行都有自己的个人消费贷款，比如xyk分期、信e贷、随e贷之类的，还有很多消费金融公司也做这个。这种贷款一般额度相对灵活，审批也比较快，但利率可能会比抵押贷款高一些。我接触到的很多年轻朋友，买个大件家电、装修一下房子，或者临时需要一笔钱应急，都会考虑这类。就拿我们合作过的几家银行来说，他们的消费贷款产品更新迭代很快，有些甚至和线上平台合作，你可能在某个APP上就能直接申请，审核通过就能放款。但要注意，有些产品打着“无抵押”的旗号，但实际可能会绑定一些增值服务，或者对信用记录要求比较高。

经营性贷款（针对企业或个体户）

如果你是个体工商户，或者有自己的公司，那么经营性贷款是绕不开的。这包括了我们常说的企业贷款、小微企业贷款，还有一些针对个体工商户的信用贷款或抵押贷款。这块儿的门道就更多了。有些客户用房产抵押，有些客户用设备、存货去抵押，还有些纯粹是凭着良好的经营流水和信用获得的信用贷款。我记得之前有个朋友，开了个小餐馆，生意不错，但现金流有点紧张，需要一笔钱来采购新的厨房设备。他之前也问过我“有什么可以贷款”，我建议他走银行的经营性抵押贷款，虽然需要提供房产证、营业执照、流水等一系列材料，但利息确实比其他渠道低不少，而且还款压力也小。不过，这个过程确实需要耐心，很多时候我们都得帮客户梳理清楚材料，甚至一起去银行沟通。

房产抵押贷款

这个就很好理解了，用你名下的房产作为抵押物去银行或者其他金融机构贷款。这是目前来说，能贷到zuida额度、利率也相对较低的一种贷款方式，因为有抵押物，银行的风险会降低。当然，门槛也高，你需要有房产，而且房产的评估价值、贷款用途、你的还款能力，都是银行重点考察的。房抵贷的种类也挺多，有经营用的，有个人消费用的，还有再抵押贷款。我有个客户，名下有套闲置的公寓，想做点投资，就用了这套公寓去做了抵押经营贷款，虽然是抵押，但资金的灵活性比一般的经营贷要高一些。

汽车抵押贷款

和房产抵押类似，不过是以汽车作为抵押。通常额度会比房产抵押小一些，贷款期限也相对短。有些客户因为着急用钱，但又不想卖车，就会选择这种方式。不过，这种贷款的风险相对也高一些，尤其是一些非正规渠道，可能会有“GPS定位”之类的，操作不当很容易出问题。我们接触到的客户，通常是那些对车辆有特殊价值，或者暂时不方便出让车辆的。

贷款过程中，你需要留意的几个“坑”

问“有什么可以贷款”，很多人以为就是找个产品填个表就行了。实际操作中，会遇到很多意想不到的情况。

信息不对称，被“忽悠”

就拿我前面提到的那个做服装生意的客户来说，他就是被一个所谓的“贷款中介”忽悠了。对方可能只说了好处，却把各种费用、风险轻描淡写。这些中介，有的确实能帮你对接上资源，但收费往往很高，而且中间可能还有二次收费。我们做这个的，更倾向于帮助客户直接对接正规金融机构，或者通过我们平台的一些专业化操作来降低成本。

信用记录的重要性

很多人对自己的信用记录不太重视，但凡是正规贷款，几乎都离不开这个。你过往的xyk还款情况、是否有逾期记录、公共事业缴费记录等等，都会被银行或贷款机构作为评估你还款能力和意愿的重要依据。有时候，明明你有还款能力，但因为一两次逾期，可能就被拒之门外，或者只能贷到利息更高的产品。我们也会建议客户，平时要多关注自己的信用报告。

了解清楚贷款的各项成本

除了大家都能看到的“年利率”，贷款过程中还有很多隐藏的成本。比如：手续费、评估费、担保费（如果有的话）、账户管理费、提前还款违约金等等。这些都会直接影响你最终的还款总额。在选择贷款产品时，一定要把这些都问清楚，算明白，不要只盯着那个“漂亮”的年利率。有时候，一个年利率低一点但手续费很高的产品，算下来反而比一个年利率稍高但费用透明的产品更贵。

所以，当您问“有什么可以贷款”的时候，不妨先想清楚您的具体需求，然后多做一些了解，最好是咨询有经验的专业人士。我们在这里，也是希望能够帮您把这条路走得更顺畅，更安全，也更经济。